معرفی تمام بیمه های مفید برای یک خانواده

شما از انواع بیمه هایی که در ایران وجود دارد خبر دارید؟ از خدماتی که شرکت های متعدد بیمه ارایه می دهند چطور؟ به نظر شما از بین انواع بیمه های جدید، کدامشان برای زندگی شهرنشینی امروز ضروری است؟ اصلا خانواده ها تا کی و تا چقدر باید حق بیمه بپردازند تا از آسایش فردا خیالشان راحت باشد؟

در پرونده امروز هفت صبح دنبال یافتن پاسخ این پرسش ها هستیم. شاید اگر مرور کوتاهی به همه بیمه های موجود در ایران داشته باشیم، بتوانیم یک دید کلی از خدمات موجود پیدا کنیم. بررسی های ما به این نقطه رسید که اگر یک خانواده چهار نفره با زندگی متوسط شهری و خودروی پراید صفر بخواهد از بیمه های ضروری استفاده کند، باید سالانه حدود دو میلیون تومان به حساب شرکت های بیمه بریزد البته این روزها باتوجه به اینکه فقط بیمه ایران دولتی باقی مانده و بیمه های خصوصی پشت سر هم از ر اه می رسند، خدمات بیمه ای متنوعی هم معرفی شود که هرکس بخواهد می تواند در قبال پرداخت حق بیمه بیشتر از آنها استفاده کند.

مثلا بخش بسیار محدودی از جامعه به بیمه مسافرتی خارج از کشور احتیاج پیدا می کنند اما در عوض بیمه ای مثل شخص ثالث برای همه کسانی که اتومبیل دارند، اجباری است.

بیمه اشخاص

بیمه های درمانی، عمر و حوادث، هر سه جزو بیمه های اشخاص به حساب می آیند. به دسته ای از بیمه ها، بیمه اشخاص گفته می شود که فرد را در مقابل نگرانی های گذران زندگی تامین می کند. این نگرانی ها شامل هزینه درمان خانواده، مسائل مربوط به گذران زندگی در دوران پیری و همچنین تامین بازماندگان، پس از فوت بیمه شده است.

بیمه عمر: بیمه عمر به نوعی به سرمایه گذاری شباهت دارد که در مواقع بحرانی بسته به تعهدات بیمه گر، مواردی همچون هزینه های تحصیل، پرداخت مهریه، هزینه های ناشی از کارافتادگی و کهولت سن یا در صورت فوت فرد بیمه شده را به استفاده کنندگان مشخص شده در بیمه نامه می پردازد.

بیمه عمر زمانی: هنگامی که فوت فردی در مدت معینی باعث زیان های مالی به بازماندگان شود از این نوع بیمه استفاده می شود.

نکته اینجاست که چنانچه فرد در زمان بیمه هر علتی فوت کند، سرمایه مشخص شده در بیمه نامه به استفاده کننده، پرداخت می شود ولی در خارج از زمان بیمه، بیمه گر هیچ تعهدی ندارد. این بقیمه حق بیمه ناچیزی دارد که درصورت بیمه گروهی، تخفیف هایی نیز می گیرد.

بیمه عمر مانده بدهکار: تصورش را بکنید که والدین یک خانواده، از بانک وام سنگینی را می گیرند. از آنجا که پرداخت این وام بسیار سخت است، بخش قابل توجهی از درآمد آنها صرف پرداخت وام می شود. فوت پدر و مادر، می تواند منجر به ایجاد بحران شود. بیمه عمر مانده بدهکار با اینکه هزینه حق بیمه پایینی دارد ولی بیمه گر، درصورت فوت، بقیه اقساط وام را به صورت یکجا می پردازد و از وثیقه گذاشته شده، فک رهن می کند.

بیمه عمر و پس انداز: پرداخت سرمایه مشخص شده در بیمه نامه به اضافه سرمایه ای که ممکن است تا تاریخ فوت از محل مشارکت تامین شده باشد، به بیمه عمر و پس انداز معروف است.

بیمه آتیه فرزندان: تامین هزینه تحصیل فرزندان، جهیزیه، خرید مسکن و سرمایه گذاری.

بیمه تامین خانواده: تامین سرمایه ای مناسب برای ادامه زندگی خانواده فردی است که دچار کهولت سن شده یا فوت کرده است.

بیمه مهریه: برای ممکن ساختن پرداخت مهریه از طرف شوهر به همسر در طول زندگی مشترک، این بیمه درنظر گرفته شده است.

بیمه تمام عمر: این بیمه، مدت دار نیست و درصورتی که فرد بیمه شده در هر زمان و به هر علتی فوت کند، شرکت بیمه گر متعهد می شود سرمایه ای (سرمایه مشخص شده در بیمه نامه و سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع تامین شده) را به استفاده کنندگان بپردازد.

بیمه حوادث: اگر شخص بیمه شده در اثر حادثه ای، دچار نقص عضو، ازکارافتادگی دایم یا فوت شود، غرامت از کارافتادگی موقت تعلق می گیرد و شرکت بیمه گر، هزینه های پزشکی و درمان را تامین خواهد کرد.

بیمه حوادث گروهی: بیمه های حوادثی که برای تعداد بیش از 10 نفر صادر و شرایط بیمه باتوجه به نیاز بیمه گذار تعیین می شود، بیمه حوادث گروهی می گویند بیمه حوادث تحصیلی، بیمه حوادث مسافرتی و گردشگری، بیمه حوادث ورزشی، بیمه حوادث ایام ماموریت، بیمه حوادث ناشی از کار و حرفه و بیمه حوادث 24 ساعته ازجمله این بیمه ها است.

بیمه حوادث انفرادی: بیمه ای است به مدت یک سال که فرد بیمه شده در برابر تمامی حوادث شغلی و غیرشغلی یا خطرهای شخصی در تمام 24 ساعت شبانه روز بیمه می شود. جالب است بدانید که شغل افراد در این نوع از بیمه به پنج گروه تقسیم می شود. گروه اول، آنهایی هستند که فقط کار دفتری و اداری انجام می دهند. گروه دوم، افرادی مثل عکاسان و پزشکان هستند که گرچه با ابزارآلات صنعتی کار نمی کنند ولی از دست خود علاوه بر نیروی فکری استفاده می کنند. گروه سوم، آنهایی هستند که مثل کشاورزان و رانندگان با ماشین آلات سر و کار دارند. گروه چهارم، افرادی هستند که مثل پرسکار فلز یا دکل بندها با ماشین آلات و ادوات صنعتی پرخطر کار می کنند. سرانجام گروه پنجم هم به آنهایی تعلق دارد که همچون خلبانان و کارگران معادن زیرزمینی با بیشترین خطر در هنگام فعالیت شغلی روزمره خود مواجه هستند.

بیمه حوادث خانواده: همانطور که از نام این بیمه هم پیداست، تمامی ا عضای خانواده در تمام 24 ساعت شبانه روز تحت پوشش بیمه حوادث خانواده قرار می گیرند.

بیمه حوادث خارج از کشور: بیمه ای که در سفر به خارج از کشور، علاوه بر تامین هزینه های درمانی، دارویی و بستری یا حتی انتقال جسد متوفی به ایران، هزینه های فوریت های دندانپزشکی، بازگرداندن بیمه گذار به ایران تحت نظارت پزشکی در صورت گم شدن مدارک و وسایل هم به مسافر کمک می کند. همکاری و راهنمایی مسافرینی که گذرنامه، بلیت یا باقی مدارک مسافرتی خود را از دست داده اند و پس فرستادن بار مسافر در صورتی که بار به دست او نرسیده باشد، بخشی دیگر از تعهدات این بیمه است. با این حال مواردی چون خودکشی، مستی، استعمال موادمخدر و ابتلا به جنون و همچنین ارتکاب اعمال مجرمانه، جزو تعهدات بیمه گر نیست.

بیمه درمان: فرد شاغلی که خود و خانواده اش، به صورت گروهی تحت پوشش بیمه درمان قرار می گیرند، هزینه های درمانی را تا مبلغی معین دریافت می کنند. خدمات درمانی یا تامین اجتماعی، هر دو بیمه درمان هستند. هزینه های مواردی که شامل بیمه درمان می شود: بستری و جراحی، زایمان (طبیعی یا سزارین)، پاراکلینیکی (تشخیصی)، رفع عیوب انکساری چشم و جابه جایی شهری یا بین شهری بیمار با آمبولانس. البته باید اشاره کرد که هرکدام شرط و شروطی نیز دارند که بسته به شرکت بیمه گر و نوع بیمه، شمول و سقف تعهدات متفاوت است. مواردی که شامل بیمه درمانی نمی شود: اعمال جراحی زیبایی (جز در مورد حوادث)، عیوب مادرزادی، سقط جنین (مگر به ضرورتی که پزشک تشخیص داده)، ترک اعتیاد، خودکشی، حوادث طبیعی (سیل و زلزله و...)، جنگ و شورش، واکنش های هسته ای، بیماری های روانی، زایمان برای فرزند چهارم به بعد و هزینه وسایل توانبخشی مثل شکم بند و سمعک که جنبه دارویی ندارد.

بیمه درمان تکمیلی: این بیمه ها که به صورت گروهی انجام می شود، کلیه کارکنان سازمان یا موسسه و... به همراه اعضای خانواده تحت تکفلشان را تحت پوشش بیمه قرار می دهد. بیمه درمان تکمیلی، برای تامین تکمیلی بیمه های خدمات درمانی یا تامین اجتماعی تا سقف قرارداد است. گرچه این بیمه غیرضروری به نظر می آید ولی در مواردی که پای بیمار به جراحی های چندمیلیونی باز می شود، داشتن این بیمه، در مرگ و زندگی افراد نقش بازی می کند.

بیمه نیروهای مسلح: علاوه بر نیروهای مسلح، سربازان در طول دوران خدمت سربازی، تحت پوشش درمانی این بیمه قرار دارند.

بیمه اتومبیل

1 – بیمه شخص ثالث: بیمه ای که 43 سال از اجباری شدنش در ایران می گذرد و مسوولیت جبران خسارت های جانی و مالی که در تعهد شرکت بیمه گر است را برعهده دارد. این بیمه فقط متعلق به خودرو نیست و تمامی وسایل نقلیه موتوری زمینی (اعم از تریلر و یدک تا قطار راه آهن) را شامل می شود. تمامی آنهایی که از وسایل نقلیه موتوری زمینی دچار حادثه می شوند چه داخل و چه داخل وسیله بیمه شده دچار خسارت جانی یا مالی شوند، شخص ثالث به حساب می آیند؛ با این حال کارکنان بیمه گذار مسئول حادثه در حین کار و انجام وظایف، مالک یا راننده وسیله نقلیه، همچنین همسر، والدین، فرزندان، اجداد، نوه های تحت تکفل بیمه گذار حتی در صورت سرنشینی وسیله نقلیه هم، شخص ثالث به حساب نمی آیند.

2 – بیمه حوادث سرنشین: بیمه ای که به زبان ساده، حالت پوشش تکمیلی بیمه شخص ثالث را دارد و مواردی را که بیمه شخص ثالث به آن متعهد نیست را تامین می کند. بیمه حوادث سرنشین به توقف یا در حرکت بودن خودرو بستگی ندارد و شرط سرنشین بودن خودرو کفایت می کند. خسارت واردشده به آن دسته از افرادی که جزو استثنائات بیمه شخص ثالث هستند، با این بیمه تامین می شود. نکته مهم اینکه درصورتی که راننده بر اثر حادثه رانندگی محکوم به پرداخت دیه شود ولی سقف تعهدات بیمه نامه شخص ثالث کمتر از دیه متعلق باشد، مابه التفاوت آن (با رعایت سقف و شرایط مربوط) از محل پوشش حوادث سرنشین تامین می شود.

3 – بیمه بدنه اتومبیل: تعهد شرکت بیمه گر به جبران خسارت ناشی از حوادث مشمول بیمه اتومبیل است. این حوادث، تصادف، واژگونی و سقوط، سرقت، آتش سوزی، انفجار و موارد این چنینی را شامل می شود.